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房贷利率大调整,普通人怎么选择?跟着LPR走就对了!

股票手机来源:平湖房产网(rrhupo.wang)  2020-03-04 10:08:30

摘要:如果一定要我给个确定性建议,大概就是:跟趋势赌一把,跟着LPR走就对了!

这两天,网上出现了一些诸如 《重磅!“房贷利率”起巨变》、《2020楼市最大悬念落地》等耸人听闻的标题,搞得一些不明真相的吃瓜群众焦虑得不要不要的。

微信里也有些朋友发信息给我,问银行有没有来通知我重签房贷合同,这个LPR一出来自己应该怎么选择才能省钱少还房贷。

本来鲁提辖实在不想讲LPR这个内容,但问的人多了,我就被迫营业一下吧。

其实大家所关心的内容,是去年央行发布的第30号公告。当时公告一出我也写过解读的文章,详见 《突发!央行宣布房贷新政,机会仅一次,影响月供变化!》一文。

说白了,从2020年3月1日到8月30日之间,以前商业贷款以房贷基准率为锚来定价的童鞋要转换成现在以LPR为锚来定价。就这么点事儿,但有人觉得这个文字很拗口,阅读理解能力一般的同学有点懵逼,那我举个例子:

有个学校,期末不需要考试,打分方式很特别,班主任会先给班长张三同学定个基础分数,比如90分,然后根据每个人在这个学期的表现,以张三同学的分数为基础制定比例来打分,比如你的分数是在张三的分数基础上上浮10%,也就是张三分数的1.1倍,你的分数就是99分……你这个上浮的比例将伴随你从第一个学期到毕业,如果张三的分数在某学期是100分,那你那个学期的期末分数就是110分。

本来这个规矩定的好好的,突然某个学期期中的时候张三同学转学离开了,班长变成了李四同学,而班主任老师为了班级里的分数平衡,选择了一个全新的计数方式,李四同学的成绩作为基础分数,只有固定加几分或者减几分这样的区别,而针对新老班级同学,打分方式也略有不同:

1、针对新转到班上的同学,那么期末打分方式是以班长李四同学为标准固定加减分,比如班长打了90分,那么新同学可以在班长基础上直接加个固定分数,这个加的固定分数伴随到毕业;

2、针对班上的老同学,比如你上学期是110分,那么现在给你一次选择的机会,

(1)你可以选择从现在起到毕业每学期期末一直是110分直到毕业,不管李四分数怎么变,你每个学期期末都是110分。

(2)你也可以根据你现在的分数110分减去现在班长李四的分数90分,得出你比班长高20分,那这个你比班长高的20分可以一直伴随你到李四毕业。如果班长期末100分,你就是120分,班长期末70分,你就是90分。

最后,对于这个奇葩学校而言,分数越低,反而越受大家欢迎。

新政之后,房贷基准率退出历史舞台,贷款以LPR为准,就是例子中班上新同学的打分方式;而3月——8月所谓的换锚,就是作为打分标准的班长,从张三变更为了李四,张三时代的老同学如果你没有提前毕业,那就要改口喊李四为班长。哪些人属于老同学呢?就是2020年前已经开始还贷的,以房贷基准率约定利率的那些童鞋们。

当然,现在实操过程中,有的“老同学”问银行,很多银行会简单粗暴告诉你利率没变化。原因就是这个换锚从3月到8月,只是给大家一个重新定价的机会,实际实施要从2021年才开始,整个2020年你的房贷利率还是保持原来不变的。

有人还在纠结,甚至焦虑,接下去应该选择固定利率还是LPR+固定加点自己能够少还点贷款呢,甚至有人各种精算,给大家列数学公示,来帮大家省那么几块钱。我觉得,这都属于反应过度。

无论是选择 固定利率 还是 LPR+固定加点 ,其实在刚开始这几年差别真的不会那么大,这里头折算到每个月的差别可能只有几块钱,连包烟钱都不够。而且,千万不要觉得你一下子能占银行便宜了,房贷能少还多少了,这纯属臆想。这也是为什么一些银行贷款经理压根懒得跟你普及这个知识,或者直接告诉你没啥变化。以咱们平湖为例,银行贷款虽然已经切换为LPR为锚了,但是售楼处很多业务员依然还是跟你说贷款利率首套是上浮15%,二套是上浮20%之类的话。原因就是,虽然已经换锚,实际这个贷款利率还是银行说了算。好比银行给你定个数字6,可以是通过原先5*1.2得出的6,也可以是现在5+1得出的6,变来变去,算法变了,答案没变。

退一万步讲,很多人还是觉得,从原来的乘法变成了加法,自己换30年来算,还是有希望省钱的。那么,我给大家盘一下这个可能性。

我的观点是,换成固定属于不折腾,而跟着LPR走肯定不会吃亏。


LPR怎么得出来的,太复杂不多做阐述了。只跟大家谈一下未来LPR利率上调的可能性,基本只有两个原因:

一是中国经济重新步入快速增长周期,GDP增速8%以上;

二是发生恶性通胀,央行大幅加息。

你认为以上两项发生的可能性高吗?

给大家感受下以前房贷基准率的变化:

而贷款之锚变成LPR之后,也就是2019年8月到2020年2月,LPR已经从4.85%下调到了4.75%(此处都以五年期为准,一年期则从4.25%下调到了4.05%)。

不敢说LPR铁定向下,但是这几个月的走势来看,可以得出这么一个推论:


1、LPR长期趋势就是走下行通道的

2、五年期LPR的调整很谨慎,新购房的朋友压根不用纠结这个锚,与其庸人自扰,不如跟银行搞好关系,让他们少给你加点固定加点才是真的


最后,还有纠结尽快3月就去跟银行重新约定还是等到8月再去跟银行重新约定的,我真想说,老哥,不要把时间浪费在纠结这件事上了,有这功夫你再去多赚点钱才是真的。

如果一定要我给个确定性建议,大概就是:跟趋势赌一把,跟着LPR走就对了!


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